Как без очереди взять дешевый кредит на жилье

- Давайте презентуем группу компаний "Юнивест-М": как давно вы работаете на рынке, какими проектами гордитесь?

Владимир Здобнов (В.З.): Группа компаний "Юнивест-М" работает на рынке Беларуси десять лет. До 2005 года мы в основном занимались работой в области нефтепереработки, а с 2005 года занимаемся инвестиционной деятельностью. Мы построили гостиницу "Славинаспорт" в Жлобине, в Минске бизнес-центр "Карат", который находится на улице Хмельницкого, сейчас достраиваем бизнес-центр "Азимут" на перекрестке улиц Чапаева и Бядули. Один из самых крупных наших проектов не только в Минске, но и в республике – строительство делового и жилого миниполиса "Каскад" во Фрунзенском районе. Также мы занимаемся еще одним крупным проектом – жилым комплексом "Ноттингем", который будет реализовываться в Минском районе.

- Один из наиболее значимых ваших проектов сегодня — миниполис "Каскад". Что это за проект? Где располагается миниполис и какое жилье там возводится?

В.З.: Деловой и жилой миниполис "Каскад" расположен во Фрунзенском районе вдоль улицы Кальварийской. Эта площадка примерно в 16 гектаров будет застроена жилой, торговой и коммерческой недвижимостью. Будет построено примерно 125 тысяч квадратных метров жилья – где-то около 2 тысяч квартир, - около 100 тысяч квадратных метров офисных помещений и необходимая социальная инфраструктура. Строительство началось в 2008 году, завершение планируется через пять-шесть лет. Первый дом мы уже сдали, квартиры в нем сейчас уже реализуются.

- Это будет элитное жилье?

В.З.: Нет, я бы так не сказал. Это жилье для среднего класса, которое по своим ценовым характеристикам примерно такое же, как и другое, реализуемое в Минске. У нас блочно-каркасный дом, и стоимость строительства такого дома в Минске примерно одинакова у всех. Мы стараемся, чтобы планировочные решения, которые реализуются в нашем доме, были самыми современными, а инфраструктура и окружающий сервис должны быть самыми лучшими.

- Сегодня покупатели уделяют большое внимание не только качеству жилья, но и инфраструктуре. В чем тут преимущества миниполиса "Каскад"?

В.З.: Я не хочу сказать, что это особые преимущества, но тем не менее в нашем районе находится восемь школ и детских садов, необходимых жителям миниполиса, проходят многочисленные маршруты общественного транспорта по улице Кальварийской, станция метро "Молодежная" находится в пяти минутах ходьбы, планируется остановка скоростной электрички. Наш район по транспортной и социальной инфраструктуре является одним из самых лучших в городе.

- Расскажите, пожалуйста, подробнее о системе диспетчеризации. Что такое хаус-мастер?

В.З.: Наш район, как я уже сказал, будет застраиваться примерно пять-шесть лет. Наряду с жилой недвижимостью, там будет и коммерческая. Для того чтобы сократить затраты жителей на эксплуатацию жилья, мы предполагаем, что вся информация о работе инженерных систем будет сводиться в одно место: счетчики воды и электроэнергии, работа подстанций, которые находятся в доме и вне его, будут выведены в диспетчерскую. Человек, где бы он ни находился, может зайти на наш сайт в интернете и посмотреть расходы энергоносителей в своей квартире. Эта система диспетчеризации позволит сократить количество обслуживающего персонала и удешевить проживание людей в миниполисе. Кроме того, мы создаем систему "хаус-мастер", принятую в Германии и других европейских странах: будет назначен один человек, отвечающий за порядок в доме, необходимый мелкий ремонт, организовывающий работу так, чтобы вы не бегали по службам и не искали электриков, сантехников, а обращались к одному человеку, который должен решить все проблемы жильца.

- Сложнее или проще становится в нынешней экономической обстановке продавать коммерческое жилье?

В.З.: Проще не будет никогда: конкуренция на рынке постоянно увеличивается. У всех, кто строит каркасно-блочные дома, качество и цена должны быть примерно одинаковыми: нельзя в Минске продать типовой дом намного дороже, чем у конкурентов.

- Какие квартиры, какого метража предлагаются в миниполисе? Насколько это современное и практичное жилье?

Юлия Маковецкая (Ю.М.): На сегодняшний день уже предлагаются квартиры одно-, двух- и трехкомнатные. У нас есть четыре варианта однокомнатных квартир от 44 до 60 квадратных метров, двухкомнатные квартиры от 67 до 76 квадратных метров, порядка пяти-шести вариантов планировочных решений для трехкомнатных квартир от 83 до 124 квадратных метров. Все квартиры абсолютно разные: есть односторонние, двусторонние, с кладовкой, двумя санузлами, французскими балконами, с большей или меньшей кухней. Каждый покупатель в любом случае может найти для себя что-то подходящее.

- Сколько стоит квадратный метр? Это самый важный вопрос.

Ю.М.: В готовом доме на сегодняшний момент стоимость одного метра начинается от 1340 долларов, в первых секциях второго дома, которые мы на сегодняшний момент начинаем реализовывать посредством выпуска жилищных облигаций, - от 1250 долларов за квадратный метр.

- Какие требования предъявляют сейчас покупатели к готовому коммерческому жилью?

Ю.М.: У покупателей масса требований и пожеланий. Практически каждый покупатель, который заходит в центр продаж, имеет свое представление об идеальной планировке. В целом, можно выделить общие пожелания. Например, сейчас люди хотят большие по площади кухни с выходом в лоджию, предпочитают двусторонние квартиры, французские окна. Важно, чтобы коридор был не очень большим, но при этом его можно было использовать по максимуму: сделать встроенный шкаф и разгрузить комнаты от вещей. Играет роль и расположение дома: каждому важно, чтобы рядом была развитая социальная и транспортная инфраструктура, для многих большое значение имеет близость к метро. Обращают внимание и на качество черновой отделки. Кстати, в "Каскаде" многие покупатели и строители, которые вместе с ними приходят выбирать квартиры, отмечают достаточно высокий уровень черновой отделки. Когда же мы сообщаем о том, что оказываем кредитную поддержку – в частности, у нас есть специальная программа с БПС-Банком, - счастью нет предела. Но при всей важности вышеперечисленных факторов, естественно, основным остается стоимость квадратного метра – от этого мы никуда не уйдем.

- В обществе живуч стереотип, что квартиру в центре города могут себе позволить только очень богатые люди. Насколько этот стереотип оправдан? Какие покупатели приобретают жилье в миниполисе "Каскад"?

Ю.М.: До момента начала продаж я тоже была убеждена, что это должны быть только очень богатые люди. На самом деле, это глубочайшее заблуждение: продажи квартир в миниполисе "Каскад" показывают, что среди наших покупателей люди абсолютно разные. В большинстве своем это люди среднего класса, предприниматели, бизнесмены мелкой руки, при этом часть покупателей – это обыкновенные офисные наемные работники. Но больше всего удивляют покупатели из регионов, которые приобретают квартиры для своих детей, обучающихся в Минске. Если говорить о возрастной категории, то первый дом у нас получается безумно молодым: очень тяжело найти будущего жильца старше 40 лет.

- Известно, что улучшить свои жилищные условия многие белорусы могут с помощью кредитных линий, и одним из наиболее активных кредиторов покупателей недвижимости является БПС-Банк. Недостатка в клиентах у вас нет. Почему вы решили сотрудничать с группой компаний "Юнивест-М"?

Олег Бородко (О.Б.): Действительно, наш банк проповедует стратегию универсального банка. Особенно четко это прослеживается с учетом смены собственника: собственником БПС-Банка является Сбербанк Российской Федерации. Развивая эту стратегию, особое внимание в 2010 году мы уделили ретейлу и розничному сектору. В прошлом году только на кредитование недвижимости выдано порядка 239 млрд белорусских рублей. Это достаточно весомая сумма, прирост составил более 270% от объема выдачи средств на кредитование по сравнению с прошлым годом. В итоге БПС-Банк вышел на второе место среди банков Беларуси по кредитованию недвижимости. Эта стратегия была осмысленная: долгосрочные кредиты, возможность проявить лояльность банка к нашим клиентам. Наши клиенты – это молодые люди, и если они воспользуются нашим кредитом, то, я думаю, их заинтересуют другие пакетные услуги, которые мы предлагаем.

Владимир Николаевич уже озвучил историю компании "Юнивест-М". Это достаточно серьезный игрок, и сотрудничество с этой компанией у нас не связано только кредитованием их потенциальных покупателей квартир. "Юнивест-М" - наш клиент как юридическое лицо. Деловая репутация этой компании не вызывает никакого сомнения, и комплексное взаимовыгодное сотрудничество с ней – это наш конек, результатом которого стала уникальная по своей архитектуре программа кредитования.

- В чем заключается суть этой программы?

О.Б.:Это был наш совместный новогодний подарок: накануне Нового года мы предложили рынку этот продукт. Интересные двадцатилетние сроки кредитования. Несомненным преимуществом этой программы является возможность получить финансирование до 85% от стоимости недвижимости – это выше обычных рыночных условий кредитования. Естественно, самым интересным условием кредитования являются уникальные процентные ставки, которые разделяются на два этапа и зависят от сроков выборки этапа. Заявленная ставка является честной: практически отсутствует любая дополнительная плата – будь то плата за сопровождение кредитного договора, за рассмотрение пакета документов или иная. Этот кредит характеризуется только процентной ставкой.

- Вы сказали, что проценты интересные. Хочется услышать цифры.

О.Б.: Мы с удовольствием озвучим цифру, как с удовольствием озвучивают ее сотрудники нашего контакт-центра клиентам по бесплатному стационарному телефону 148. Как я уже сказал, процентная ставка зависит от периода и от категории заемщика. Банк, кредитуя эту программу за счет собственных средств, нашел возможность проявить социальную ответственность своего бренда: мы разделяем потенциальных заемщиков на обычных и нуждающихся в улучшении жилищных условий. Если наш клиент относится к категории нуждающихся, то на первом этапе ставка составляет всего от 1,5% годовых. Размер процентной ставки на втором этапе зависит от срока выборки первой, но в любом случае, ставка на втором этапе – 13,5%.

- Как скоро наступает второй этап?

О.Б.: Срок первого этапа может достигать до двух лет – этот срок был предложен нами совместно с компанией "Юнивест-М". Банк давно занимается ипотечным бизнесом и прекрасно знает, что первый-второй год необходим не только для того, чтобы приобрести квартиру, но и для того, чтобы найти финансирование на ремонт. Эта супероптимальная процентная ставка позволяет не только приобрести квартиру, но и сделать интересный ремонт, сэкономив на выплате процентов.

То есть мало того, что первоначальный взнос составляет только 15% - остальное можно взять в кредит, так еще и два года можно платить только 1,5% в том случае, если ты являешься нуждающимся в улучшении жилищных условий. Как это определяется? Нужно стоять в очереди в исполкоме?

О.Б.: Есть определенный перечень документов, который определяет эту категорию: это документы, которые выдаются соответствующими районными администрациями, также это может быть постановочный документ с предприятия или организации, где работает потенциальный заемщик.

- Какие условия вы предлагаете для ненуждающихся в улучшении жилищных условий?

О.Б.: Для этой категории заемщиков условия также очень интересные. На первом этапе ставка начинается от 4%, на втором ставка находится в районе 16% годовых. Хотел бы обратить особое внимание на то, что проявляя социальную ответственность, банк не фиксировал эти ставки, а привязал к ставке рефинансирования. Я думаю, наше общество уже знает об этом инструменте: если ставка рефинансирования будет уменьшаться, то и стоимость банковских платежей также в перспективе будет уменьшаться. А в последнее время мы наблюдаем неоднократное в течение года снижение ставки рефинансирования.

- Я так понимаю, специальная кредитная программа рассчитана на готовое жилье в "Каскаде". А как насчет перспектив проекта, ведь вы уже начали строить второй дом?

В.З.: Первый дом мы строили за счет собственных средств: мы не привлекали средства дольщиков и кредитные средства банков. Мы делали это для того, чтобы определиться, как быстро мы строим, с каким качеством. Кроме того, всегда проще выходить на рынок с готовым жильем – тогда не будут говорить о том, что компания не построила ни одного дома, а предлагает такие цены. На первом доме мы проверили себя и рынок, поэтому такую программу подготовили для конкретного готового жилья. Сейчас мы ведем отделочные работы во втором доме. Второй дом площадью от 46 тысяч до 50 тысяч квадратных метров, поэтому он будет сдаваться поэтапно. Первая секция второго дома площадью 12 тысяч квадратных метров будет готова к четвертому кварталу. Для этого дома мы выпускаем жилищные облигации, и тоже будем смотреть на изменения рынка и покупательную способность.
Если мы увидим какие-то другие требования рынка, то вместе с банком будем готовить другие программы.
Сейчас мы закладываем фундамент третьего дома, и у клиентов есть выбор – купить квартиру сейчас и заселиться через шесть месяцев или ждать полтора года.

- БПС-Банк кредитует покупку квартир при помощи жилищных облигаций. Расскажите подробнее об этом инструменте.

Сергей Коробец (С.К.): В соответствии с нашим законодательством одним из способов приобретения и строительства жилья является долевое строительство и приобретение жилищных облигаций. В связи с этим банку абсолютно все равно – кредитовать долевое строительство либо жилищные облигации, чем банк в настоящее время и пользуется. У нас достаточно много клиентов, которые приходят в наш банк для приобретения жилья при помощи жилищных облигаций. Единственной особенностью данного процесса будет являться то, что в обеспечение данного кредита будет приниматься поручительство физических лиц.

О.Б.: Программа уникальна и интересна. Обязательно нужно отметить, что в расчет платежеспособности принимаются близкие родственники, и при этом по этой программе не вычитается бюджет прожиточного минимума. Говоря простым языком, на сумму своего дохода можно получить большую сумму кредита – это большое преимущество.

Кроме того, отдавая приоритет этой программе и жилью в миниполисе "Каскад", сроки рассмотрения документов на получение кредита мы сократили до пяти рабочих дней.

Ю.М.: На практике документы рассматриваются в течение двух рабочих дней.

-Давайте перейдем к вопросам пользователей. Роман спрашивает, на что он может рассчитывать в плане кредита на квартиру, имея российское гражданство, вид на жительство в Беларуси и официальную зарплату в 600 у.е. в месяц? Проживает у тестя с женой и четырехлетней дочкой (на человека приходится менее 15 квадратных метров).

С.К.: БПС-Банк предоставляет кредиты гражданам Беларуси, а также лицам, имеющим вид на жительство в Беларуси. В связи с этим Роман спокойно может получить кредит в нашем банке на приобретение квартиры в миниполисе "Каскад" или на других условиях. Конкретную сумму кредита он может узнать, обратившись в наш контакт-центр по телефону 148, где ему подробно расскажут, на каких условиях, под какую программу он может получить кредит.

- Как скоро ожидать кредит на недвижимость в столице под 1% на 40 лет, как в регионах?

В.З.: Здесь немного спутаны показатели. На самом деле, кредит под 1% годовых на 40 лет разрешается брать в городах с численностью населения не более 50 тысяч жителей лицам, стоящим на льготном учете. Люди, не стоящие на учете нуждающихся, могут взять 5%-й кредит.

О.Б.: Я тоже предложил бы разделять льготное кредитование за счет средств бюджета, используя механизм компенсации бюджетными средствами, и кредитование банками за счет собственных средств. Хотя даже здесь, кредитуя за счет собственных средств, мы нашли возможность выделить категорию нуждающихся и предложить им достаточно комфортные условия.

- "Могу ли я рассчитывать на льготный кредит в Минске, где я работаю более 3 лет, если прописан в городе Шклове Могилевской области?"

С.К.: Скорее всего, человек подразумевает льготный кредит Беларусбанка, который выдается за счет бюджетных средств. Человек может обратиться в наш банк и получить кредит как нуждающийся в улучшении жилищных условий, если он стоит в такой очереди по месту своей работы, независимо от того, что он прописан в Шклове.

- В прошлом году как-то говорилось о принятии закона по ипотечному кредитованию в первом полугодии 2011 года. Есть ли движение в этом направлении?

Ю.М.: Я думаю, это тема отдельной конференции. Это не находится в прямой ответственности БПС-Банка и компании "Юнивест-М", но по той информации, которую мы имеем, этот процесс находится в достаточно активной фазе обсуждения в Палате представителей. Все мы ждем скорых результатов.

В.З.: Обсуждается вопрос применения системы стройсбережений или ипотечного кредитования. Вопрос достаточно серьезный и затрагивает нас не только как строителей и банк, но и как потребителей. В Палате представителей ведутся достаточно серьезные дискуссии по этим законопроектам.

С.К.: Если под ипотекой подразумевается то, что кредит предоставляется под приобретаемое жилье, то даже в рамках программы "Каскад" мы можем предложить клиенту приобрести квартиру, предоставив в обеспечение данную квартиру. Единственным нюансом будет являться то, что максимальная сумма кредита в этом случае будет до 70%. Можно сказать, что в нашей практике закон об ипотеке работает.

- Если я стою в очереди нуждающихся и могу участвовать в долевом строительстве по льготному кредиту, какой первоначальный взнос мне примерно необходимо будет заплатить?

Ю.М.: Сумма будет зависеть от того, какую квартиру захочет приобрести человек. Двухкомнатная квартира в готовом доме стоит порядка 100 тысяч долларов. По нашей кредитной программе человек должен внести 15 тысяч долларов собственных средств.

На каких условиях молодая семья, пока еще без детей, может построить или приобрести квартиру, например трехкомнатную? Что сейчас предлагают банки? Если это молодая семья, оба супруга женаты в первый раз, имеет ли значение возраст?

С.К.: В нашем случае возраст не имеет значения. Если семья молодая, стоит в очереди по месту жительства или по месту работы, то БПС-Банк может предоставить кредит на 20 лет, и в этом случае ставка будет составлять 13,5% на общих условиях, а на условиях программы "Каскад" на первом этапе ставка составит от 1,5% годовых.

- Давайте не забывать, что есть категория нельготников. Насколько я знаю, на данный момент самый дешевый кредит для таких людей - это система строительных сбережений Беларусбанка - 11,5%. Почему другие банки, в частности БПС-Банк, не вводят подобные схемы?

О.Б.: Я бы не сравнивал программы наших уважаемых коллег из Беларусбанка, а напомнил бы цифры, которые мы озвучивали ранее: 271%-й прирост объема кредитной задолженности в БПС-банке, и мы на втором месте по кредитованию на недвижимость. Спрос на наш кредитный продукт достаточно дифференцирован по интересам, срокам, социальным группам, он интересен и находит своего покупателя. Если говорить о платности, то необходимо понимать, что любой кредит характеризует возвратность и платность, любой кредит имеет свою стоимость за счет того, что банк несет определенные расходы по привлеченным ресурсам. Этими ставками мы стараемся поддерживать оптимальное соотношение между ставками по кредитам и депозитам для населения. С моей точки зрения, на этот момент с учетом привязки к ставке рефинансирования эта стоимость достаточно оптимальна.

В.З.: Мы говорим о кредитных программах, привязанных к миниполису "Каскад". Если взять систему строительных сбережений, то нужно как минимум три года накапливать их – то есть человек сможет воспользоваться такой программой только в 2014 году.